• Nicole Hsu

2020成人投保攻略

更新日期:3月 31



根據衛生福利部中央健康保險署調查,台灣健保自民國84年開辦至今,至去年統計結果,觀察到3項事實:

  1. 自費金額成長2.7倍

  2. 持重大傷病、殘障手冊人數100萬人增加到200萬人

  3. 病床增加9%長照機構護理之家床數增加245%



從圖表和數據可以得知,只有健保當然是遠遠不足的!商業保險的存在,當然有其必要性。

筱媛在前一篇的文章「談2019新生兒的保險規劃觀念,新生兒爸媽必讀」中也提到,保險的重點規劃對象其實是成人,成人因需求、扶養家庭等因素,可能開始背負家庭責任,是家中的經濟來源,一旦發生意外,將造成收入中斷,家人頓失所依,所以萬一發生事故時,如何不拖累家人,是最重要的責任。




簡單而言,我們透過保險,可以解決不可預測的費用問題,幫助我們安心生活有尊嚴,亦可照顧最愛的家人。

我們在此推薦,成人保單規劃的5個重點:


1. 失能(殘扶殘廢)險:


喪失工作能力是最危險的,我們需要考慮看護費用與收入減少的問題,如果收入是3萬,外加看護費用2萬多,每個月就要近6萬元的費用。如果要解決長期照護的問題,現行以失能殘廢系列的保險作規劃範圍會較適合。


建議(終身+定期)規劃一次性給付至少200萬以上,月給付至少5萬以上。

以終身失能險作主約是好的選擇,因為保單架構都必須要有主約,若是選擇定期失能險作主約,那很有可能主約期滿後,其附約就跟著消失。建議搭配附約型的殘扶險或殘廢險,來加強額度,不論疾病或意外皆可理賠的險種。


2. 壽險:


壽險最大的功能,就是在家庭失去經濟來源(如身故)的時候,可以有一筆錢,解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、幫助小孩可以無憂的學習成長等家庭責任。壽險究竟要規劃多少額度才夠,有許多不同的算法。有時候是看身價,看背負的責任,每個年齡層也有不同的責任在,壽險額度因之而不同。


壽險額度建議至少要有200~300萬以上

關於成人的壽險規劃,有幾種作法建議:

  1. 利用定期險做10年、20年、30年期的規劃,保費預算降低,在不同時期責任的減輕,逐漸遞減保額及保費達到預算與保障的平衡。

  2. 用定期100萬以上壽險為主,附加意外險的身故給付,因為導致年輕人造成身故,由意外事故造成的原因比較高,而且透過產險的意外險專案,保費較便宜,亦可拉高意外身故的保障(一年保費約3,000左右,通常可規劃到300萬以上)。

  3. 如果年紀較大,壽險的需求就相對較小,因為房貸、車貸可能已經繳完、妻小已經可以獨立生活,預算就可斟酌放在殘扶殘廢或是其他風險。


3. 重大傷病險:


這是近期討論度較高的險種之一,很多保戶用它來取代原本的防癌險。重大傷病卡的疾病範圍共有30類,除外先天性疾病的8類不在理賠範圍內,尚有22類,涵蓋的疾病有300多項(如:癌症),可謂現行範圍最廣而且理賠定義明確無糾紛之險種。只要取得健保重大傷病的證明文件就可進行理賠,一次性的理賠不囉唆。



建議額度要100萬以上

類似商品有特定傷病及重大疾病。重大傷病的範圍最廣,保費較高,但是較無爭議。以「一次性給付」的理賠方式為主。也就是說確診符合條款定義時,可以領到的理賠是一筆錢。


也有許多我們認識的公眾人物,皆因重大傷病而離開人世,如金馬影帝陳松勇,星座專家薇薇安(43歲),男演員安鈞燦(31歲)等,不可不正視。


消息來源請參考:這些名人都得好幾個重大傷病


4. 醫療險(雙實支實付):


實支實付型顧名思義,依照實際上的支出,提供收據,花多少賠多少。主要有三區塊:

  1. 每日病房費:升等病房費、膳食費、護理費 (實務上較常使用升等病房)

  2. 住院醫療費用(也就是雜費):住院期間產生的自費

  3. 外科手術費:手術產生的費用 (一般為住院手術,不過現在也有可賠門診手術,所以請挑選門診手術也有給付的)


建議以雙實支實付為主要方向,有4個重點注意:

1. 要副本收據理賠
2. 要有門診手術、雜費理賠
3. 手術的定義要彈性
4. 雜費的額度要夠高,建議15萬以上


5、意外險:


因為意外而導致重大燒燙傷、殘廢、骨折、受傷、住院、就醫,解決醫療費的問題。以年輕的成人來說,會突發身故大都數是因為意外造成,所以當有背負家庭責任的成人,意外死殘相對重要,須規劃300萬左右。在規劃時特別注意的是,自己的職業屬於哪種等級的職業等級,職業等級共有1~6級,會影響您的保費。意外險可以透過產險公司的意外險專案來做主要規劃,既然是專案,也就是組合式的套裝內容都包好了,相對內容豐富及便宜,要看各產險公司所出的專案而定。要注意的是幾乎產險商品皆不保證續保的問題。


結論:我該花多少錢規劃完善的成人保單呢?


相信這會是每個人都想問的問題,但因為保險商品是依隨著年齡、性別、職業、體況等不同所產生的自然費率,我們建議規劃的參考:


一年的保險費約相當於您年收入的十分之一,這是指純保障的部份,


因金管會明文規定,保險從業人員不得於網路上公開討論保險商品,如果您想規劃自已的風險保障,歡迎至網站留言或寫信給我。




我是徐筱媛 您的保險管理顧問












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