根據衛生福利部中央健康保險署調查，台灣健保自民國84年開辦至今，至去年統計結果，觀察到3項事實：
自費金額成長2.7倍
持重大傷病、殘障手冊人數100萬人增加到200萬人
病床增加9%長照機構護理之家床數增加245%
從圖表和數據可以得知，只有健保當然是遠遠不足的！商業保險的存在，當然有其必要性。
筱媛在前一篇的文章「談2019新生兒的保險規劃觀念，新生兒爸媽必讀」中也提到，保險的重點規劃對象其實是成人，成人因需求、扶養家庭等因素，可能開始背負家庭責任，是家中的經濟來源，一旦發生意外，將造成收入中斷，家人頓失所依，所以萬一發生事故時，如何不拖累家人，是最重要的責任。
簡單而言，我們透過保險，可以解決不可預測的費用問題，幫助我們安心生活有尊嚴，亦可照顧最愛的家人。
我們在此推薦，成人保單規劃的5個重點：
1. 失能(殘扶殘廢)險：
喪失工作能力是最危險的，我們需要考慮看護費用與收入減少的問題，如果收入是3萬，外加看護費用2萬多，每個月就要近6萬元的費用。如果要解決長期照護的問題，現行以失能殘廢系列的保險作規劃範圍會較適合。
建議(終身+定期)規劃一次性給付至少200萬以上，月給付至少5萬以上。
以終身失能險作主約是好的選擇，因為保單架構都必須要有主約，若是選擇定期失能險作主約，那很有可能主約期滿後，其附約就跟著消失。建議搭配附約型的殘扶險或殘廢險，來加強額度，不論疾病或意外皆可理賠的險種。
2. 壽險：
壽險最大的功能，就是在家庭失去經濟來源(如身故)的時候，可以有一筆錢，解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、幫助小孩可以無憂的學習成長等家庭責任。壽險究竟要規劃多少額度才夠，有許多不同的算法。有時候是看身價，看背負的責任，每個年齡層也有不同的責任在，壽險額度因之而不同。
壽險額度建議至少要有200~300萬以上
關於成人的壽險規劃，有幾種作法建議：
利用定期險做10年、20年、30年期的規劃，保費預算降低，在不同時期責任的減輕，逐漸遞減保額及保費達到預算與保障的平衡。
用定期100萬以上壽險為主，附加意外險的身故給付，因為導致年輕人造成身故，由意外事故造成的原因比較高，而且透過產險的意外險專案，保費較便宜，亦可拉高意外身故的保障(一年保費約3,000左右，通常可規劃到300萬以上)。
如果年紀較大，壽險的需求就相對較小，因為房貸、車貸可能已經繳完、妻小已經可以獨立生活，預算就可斟酌放在殘扶殘廢或是其他風險。
3. 重大傷病險：
這是近期討論度較高的險種之一，很多保戶用它來取代原本的防癌險。重大傷病卡的疾病範圍共有30類，除外先天性疾病的8類不在理賠範圍內，尚有22類，涵蓋的疾病有300多項(如：癌症)，可謂現行範圍最廣而且理賠定義明確無糾紛之險種。只要取得健保重大傷病的證明文件就可進行理賠，一次性的理賠不囉唆。
建議額度要100萬以上
類似商品有特定傷病及重大疾病。重大傷病的範圍最廣，保費較高，但是較無爭議。以「一次性給付」的理賠方式為主。也就是說確診符合條款定義時，可以領到的理賠是一筆錢。
也有許多我們認識的公眾人物，皆因重大傷病而離開人世，如金馬影帝陳松勇，星座專家薇薇安(43歲)，男演員安鈞燦(31歲)等，不可不正視。
消息來源請參考：這些名人都得好幾個重大傷病
4. 醫療險(雙實支實付)：
實支實付型顧名思義，依照實際上的支出，提供收據，花多少賠多少。主要有三區塊：
每日病房費：升等病房費、膳食費、護理費 (實務上較常使用升等病房)
住院醫療費用(也就是雜費)：住院期間產生的自費
外科手術費：手術產生的費用 (一般為住院手術，不過現在也有可賠門診手術，所以請挑選門診手術也有給付的)
建議以雙實支實付為主要方向，有4個重點注意：
1. 要副本收據理賠
2. 要有門診手術、雜費理賠
3. 手術的定義要彈性
4. 雜費的額度要夠高，建議15萬以上
5、意外險：
因為意外而導致重大燒燙傷、殘廢、骨折、受傷、住院、就醫，解決醫療費的問題。以年輕的成人來說，會突發身故大都數是因為意外造成，所以當有背負家庭責任的成人，意外死殘相對重要，須規劃300萬左右。在規劃時特別注意的是，自己的職業屬於哪種等級的職業等級，職業等級共有1~6級，會影響您的保費。意外險可以透過產險公司的意外險專案來做主要規劃，既然是專案，也就是組合式的套裝內容都包好了，相對內容豐富及便宜，要看各產險公司所出的專案而定。要注意的是幾乎產險商品皆不保證續保的問題。
結論：我該花多少錢規劃完善的成人保單呢？
相信這會是每個人都想問的問題，但因為保險商品是依隨著年齡、性別、職業、體況等不同所產生的自然費率，我們建議規劃的參考：
一年的保險費約相當於您年收入的十分之一，這是指純保障的部份，
因金管會明文規定，保險從業人員不得於網路上公開討論保險商品，如果您想規劃自已的風險保障，歡迎至網站留言或寫信給我。
我是徐筱媛 您的保險管理顧問
