就在上週六，我的一個律師客戶生了一個獅子座男寶寶，這是他的第二胎。這位客戶我的關係很密切，他的第一個女兒在2年前出生時，也是請我幫她規劃新生兒的保險。
現在社會出生率低，有二寶的父母們已不多，但也願意投入較多的心力。我自已也是一個母親，對於新生兒的保險規劃，也相對熟悉且俱經驗，這篇文章想分享給大家，關於新生兒保險的規劃觀念。
新生兒的保險規劃，其實就是成人的基本保障規劃，只是保障無需過高。
我們先來了解保險基本的5大保障：
1、壽險
2、意外險
3、醫療險
4、重大傷病險
5、失能險
對於新生兒的保險，我的建議規劃如下：
1、壽險
通常壽險指的是則責任的部分，新生兒通常不會需要購買壽險，但是因為去年發生虎豹潭事件，政府修法保險法107條，未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，喪葬費用可購買額度為61.5萬，為避免爭議，購買意外險時，大多保險公司會審核需先購滿61.5萬之喪葬費用保障，才能購買意外險。
2、意外險
寶寶需要的是意外險中的失能和意外醫療部份。剛出生的小朋友活動力還好，但是上學後發生跌倒碰撞機率高，所以意外醫療就是用來轉嫁風險的，但因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，小朋友最常發生的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。
3、醫療險
在目前的醫療環境下，以及健保新制的實施，因故住院的天數是愈來愈少，而自費項目卻愈來愈多，包括自費門診和藥材，所以實支實付是目前的王道！很重要！很重要！很重要！(說3次)
一般我都會建議至少要規劃兩家實支實付，此觀念適用於所有人。
4、重大傷病險
針對多項特定傷病，理賠一次性的保險金。雖然新生兒來說，重大傷病的發生機率低，可一旦發生，新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人，請回歸到購買保險的初心：轉嫁風險給保險公司。我個人建議重大傷病險投保額度，至少要100萬以上的保險給付是最理想的。
早期會將防癌險獨立出來一個項目，但隨著保險商品的改良，防癌險已併入重大傷病的其中一項。
5、失能險
如果是小朋友一但發生失能，他的人生還有好多個數十年，長期的費用是難以估計的。失能險是近幾年較新的保障觀念，在聽完保險規劃後，父母們多半都會願意為小孩們投保。
那至於新生兒在投保前，父母該注意的事項有什麼？
1、出生前：寶貝尚未出生有充裕時間，建議事先規劃內容，以免生產後較忙碌而延誤投保時機。
2、出生後10日：
1) 請儘快報戶口取得身份證字號！
2) 寶寶出生後，會進行政府公告的21項新生兒先天性代謝異常疾病篩檢(這21項沒有等待期限制)。
2019年10月1日衛福部公告，更新的21項內容如下：
先天性甲狀腺低能症(CHT)
半乳糖血症(GAL)
葡萄糖六磷酸鹽去氫酶缺乏症(G6PD)
先天性腎上腺增生症(CAH)
苯酮尿症(PKU)
高胱胺酸尿症(HCU)
楓糖尿症(MSUD)
中鏈醯輔酶A 去氫酶缺乏症(MCAD)
戊二酸血症第一型(GA-1)
異戊酸血症(IVA)
甲基丙二酸血症(MMA)
瓜胺酸血症第I型(CIT I)
瓜胺酸血症第II型(CIT II)
三羥基三甲基戊二酸尿症(HMG)
全羧化酶合成酶缺乏(HCSD)
丙酸血症(PA)
原發性肉鹼缺乏症(PCD)
肉鹼棕櫚醯基轉移酶缺乏症第I型(CPT I)
肉鹼棕櫚醯基轉移酶缺乏症第II型(CPT II)
極長鏈醯輔酶A去KEI氫酶缺乏症(VLCAD)
早發型戊二酸血症第II型(GA II)
3、報告約10日後出來，如果晚報戶口，而報告又發現寶寶有陽性反應的話，保險公司就會延後承保甚至拒保，這千萬要注意！
2023年新生兒罐頭保單:
以下是我幫新生兒規劃的保單內容最高保障如下:
✔️意外險(雙實支)
意外住院9,000元/日
骨折未住院10.5萬
實支實付限額8萬
重大燒燙傷520萬
✔️醫療險(雙實支)
疾病住院5,500元/日
手術限額41.5萬
雜費限額41萬
✔️癌症險
癌症一次金200萬
癌症住院11,500元/日
✔️重大傷病險
重傷一次金120萬
✔️意外失能險
意外失能一次金400萬
✔️兒童壽險
身故喪葬費61.5萬
因金管會明文規定，保險從業人員不得於網路上公開討論保險商品，如果有關保險相關需求，歡迎至網站留言或寫信給我，索取建議書~
最後，還是請爸爸媽媽們切記，保險的精神是損害填補及責任承擔，有經濟能力承擔家庭責任的你們，才是必需要好好規劃的對象，這也是愛孩子的表現。
我是徐筱媛 您的風險規劃顧問
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