最重要的理財教育，為何多數父母做不到？簡單三個步驟，讓孩子學會正確用錢

你應該知道的是：根據調查，96%的父母都認為理財很重要，但有教導孩子理財觀念者卻只有37%。探究背後原因，除了在「看不到錢的時代」教孩子理財變得更難以外，事實上，多數父母也不懂得如何理財。

開學一個月了，小朋友們陸續回到校園，看看全世界疫情依舊蔓延的情況，能坐在教室上課和同學嬉戲，在這個年代，孩子身在台灣真的很幸福。小朋友相處時，難免互相比較，誰有最新奇的電子設備，他就會是所有人焦點；聽孩子們說，小學生最羨慕的對象，就是那些能掏出智慧手錶或智慧型手機，拍照、傳訊息甚至拍抖音（是的，小學生是玩抖音的主力族群！）的朋友。

問題來了，如果孩子吵著要買東西，作為父母，你會為他出錢嗎？還是你會讓孩子自己付零用錢、買想要的東西？

這問題背後隱含的，是一個很重要的核心觀念：如何教孩子理財。

有多少台灣父母，會與孩子好好談錢？我在網路上找到「財金智慧教育推廣協會」發布的「全台親子理財現況大調查」，雖然已經是5年前舊資料，但相信當時數據和現狀應該相去不遠：家中育有6至18歲子女的父母，多達96%都認同理財很重要，但沒有教導孩子理財觀念者卻也達到過半的63％，相關教育為何空白，他們的理由都是「孩子還太小」。

不跟孩子談錢，真的是因為他們太小？或許是，連父母自己也不太懂。

身為媽媽，我得老實說，在這年代，想要教孩子理財真的好難！畢竟，許多市場現狀早已改變，和我們童年時大不同了：現在存款利率這麼低，每年孩子收到壓歲錢，就算乖乖地存入帳戶，一年下來，實在收不到什麼利息，很難有動機拼命儲蓄。

而且父母自己的成長經驗裡，也沒有人教我們，到底什麼是「正確的理財」？

一位「合格」的大人，都是如何理財？好像只要把學科成績念到達標，自然而然便長大了。也難怪有了孩子後，談到理財就有更深的迷惑。

從事資產管理顧問業這幾年，我的感觸是，越迴避賺錢、用錢或存錢等話題，越是一味督促孩子把錢存起來，孩子越難以理解金錢觀念及合理使用金錢的重要，更別提那些複雜的金融商品交易規則了。例如金融商品廣告最後必備的那句警語：投資一定有風險，如果沒有正確認識報酬與風險的關係，長大後開始有了收入，甚至是長輩贈與的財產，恐怕就很容易因此憑著一知半解，投資自己不理解的金融商品，造成慘痛的損失！

我看到最近有些投資人，上街舉白布條抗議特定ETF商品令他們慘賠，又看到有一位單親媽媽，因為不堪投資期貨虧損，帶著身心障礙的孩子走上絕路，這些因為用錢不當衍生的悲劇，讓我心裡特別有感觸，我們實在應該及早認識賺錢與用錢，才能真正在經濟上成為獨立的人！

三步驟，教孩子理財

關於錢，我們可以怎麼教孩子？首先，當然還是透過身教，在生活中認識金錢。例如雖然存款利息聊勝於無，但絕不能因此當個沒有應急準備的月光族，為什麼要儲蓄幾個月的緊急生活費？就是一件值得和孩子好好分享的大事。（我會說：因為父母會失業，會有意外，會生病……至於為什麼會失業？那是另外一個主題了）

再者，教導孩子「想要」和「需要」間的區別，也是提示他們如何分配金錢最簡易的入門概念。需要是什麼？我會是那些「沒有就會很不方便，甚至無法完成工作」的物品，很難被其他東西取代。舉例來說，趕著發出一封email的時候，你已經很難在街頭找到一家網咖來解決。至於「想要」？就是那些「容易被其他相似條件物品取代的」的物品。例如我們可以對孩子說，買不到彩色鉛筆時，家裡剩下的彩色筆或粉蠟筆，其實也能達到差不多的效果。

第三，許多父母都曾有過這樣經驗：孩子在賣場某個商品前哭鬧，堅持要把一樣玩具或零食買回家不可。

如果孩子自己有零用錢，也不想把錢存下來，執意要買某樣他期待已久的物品，父母可以在當場告訴他：「你身上沒帶錢，卻很想要買這項東西對嗎？爸爸媽媽有錢，可以借你買，但回家以後，你必須要給我比價格多一點點的錢。」

要價129元的商品 ，可以向孩子拿135甚至140元。當然我們都知道，在大人的世界這個補償叫做「借款利息」。

孩子一定會質疑，為什麼我要給你的錢，比物品的售價還高？機會教育的時刻來了，你可以這樣說：「多出來的差額，就是我把手上資金暫時給你使用的『費用』」如果孩子對比存款利息和你「放款」給他的利率，他們肯定會驚呼：「跟你借錢，利息怎麼這麼高！」如此一來，銀行存放款利率中間的利差，孩子便輕而易舉搞懂了。

雖然在孩子眼中當個「吸金的奸商」，可能讓他們大呼不公平，但這樣一來，孩子肯定能徹底明白背著高利率的感受，這總比日後讓孩子莫名欠下一堆債務來得好多了，你說是嗎？

此文同步於風傳媒投稿:最重要的理財教育，為何多數父母做不到？簡單三個步驟，讓孩子學會正確用錢-風傳媒 (storm.mg)