• Nicole Hsu

所有保單都可以借款嗎?只要掌握「這點」就可以,利率最低2%起



想調頭寸卻不好意思向親友開口,又擔心向銀行借貸會被拒絕嗎?若你手中有保單,會是最方便的資金周轉來源!不過,利用保單借款仍須注意風險,以免保單斷頭,保障化為烏有。


王先生因為疫情關係遭到公司資遣,失業已4個多月,眼看手頭存款所剩無幾,領取失業給付的期限也快要到了,沒想到這時妻子突然罹病,急需一筆20多萬元的手術費,但失業中的他無法申請信貸,又不好意思開口向親朋好友周轉,一時之間慌了手腳,甚至考慮要典當金飾籌錢。


就在整理值錢物品的時候,王先生才赫然想起保險業務員曾說,萬一哪天缺錢,不但可以緩繳保費,還能用保單借款,於是他立即聯繫保險公司,終於解決了燃眉之急……

究竟何謂保單借款?簡單來說,就是將保單做為擔保品質押給保險公司,以取得貸款。那麼,所有的保單都能借款嗎?公勝保經恒熙事業部經理徐筱媛指出,只有具「保單價值準備金」的保單,才可以辦理借款。


保單具保價金始能借款 額度依保單類型而定

所謂的「保單價值準備金」(簡稱保價金),就是將保戶所繳保費扣除保險公司的成本費用之後,儲存在帳戶之中,並按照約定利率加計利息的金額,這筆錢未來將用於支付保險金,也相當於保單的價值。


一般而言,傳統的終身壽險、長年期定期壽險、儲蓄險、年金險,和保單帳戶價值未歸零的投資型保單都具有保價金,另外,身故時可退還保費的還本型保單,如還本型醫療險、還本型失能險,通常也都有保價金。民眾若想知道自己手中的保單是否有保價金,只要翻開保單正本,查看利益分析表,就能一目了然。


至於可借款額度,不同公司和不同類型的保單規範皆不相同,以傳統型終身壽險保單來說,額度通常為保價金的60%~90%,定期壽險大多為保價金的50%,而投資型保單則多在保價金的40%~60%之間。


借款利率同樣會因保單類型有所差異,目前傳統壽險保單的借款利率多在4%~6.9%之間,利變型壽險或年金險則會以宣告利率或預定利率加計1%~3%,作為其借款利率。而外幣計價保單,利率通常在6%~9%左右,因相對偏高,較不適合做為借款之用。

總括來說,保單本身的利率越高,借款的利率也就越高,不過實際的借款成數和利率,還是建議直接向保險公司洽詢,會較為準確。


保單借款應按時繳息 以免利息暴增或保單停效

徐筱媛補充,保單借款有以下幾個優點:①利率通常較信貸低,目前台幣計價保單落在2%~6.9%之間,而信貸利率最多可能高達18%;②申請便利,除了可臨櫃辦理、委託業務員送件外,還可郵寄、線上借款,或是申請ATM借款;③撥款快速,臨櫃申請通常1天即可撥款,其餘申請方式通常亦能在3天內撥款完成;④免手續費,除了利息以外不需其他成本:⑤免綁約,可隨時償還利息和本金,且能按日計息,彈性較高;⑥不用看人臉色,借款屬保戶權益,保險公司不得拒絕,而且不須聯徵或提供財力證明,相較其他借貸方式更能保障隱私。


不過徐筱媛也提醒,保單借款還是有一些風險必須注意。首先,若未按時繳交利息,當繳息期限一到(通常為1年),利息就會滾入本金,開始複利計算。其次,若保單借款尚未還清,保險公司在給付保險金時,會先扣除欠款和利息,如此一來保障金額可能不足。


另外,若保戶遲未繳息,當本金加上利息超過保單價值準備金,保單就會面臨停效,屆時萬一保戶發生事故,將無法獲得任何保障。而且,保險公司針對欠款並不會給予任何寬限期,當保戶收到即將停效的通知後,若未在30天內還清欠款,保單就會立即停效。


雖然保戶仍然可在2年內繳清欠款並申請保單復效,但一來會出現保障空窗期,二來須完成保險公司規定的相關程序,不見得能夠復效成功。因此,即使資金短絀,仍建議至少要繳交利息,以使保單維持效力。


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