• Nicole Hsu

只要乖乖還錢,信用卡預借現金就沒問題?踩到這些「財務地雷」,小心終生勞碌命





您應該知道的是:許多人都明白不要借錢投資的道理,卻對其他「財務地雷」一知半解。其實只要懂得趨吉避凶,即便無法大富大貴,至少也離財務富足更近一步。

首先,濫刷信用卡不知節制,是最常見的錯誤。


十多年前的「雙卡風暴」,讓許多人信用受損,其實到了今日,雖然費用略有改變,但仍常見民眾過度使用信用卡,降低信評分數也不自知;等到繼續用錢,或者要辦理房貸等大額貸款時,才發現自己信用不佳。你可別以為每個月只是區區小錢,卡費還清了就沒事,萬一接下來準備買房的時候,申辦房貸時被銀行評為「信用不佳」,那可就因小失大了!


就以信用卡預借現金為例,根據金管會統計,3月全台累計預借現金達24億6,687萬元,與2月相比整整增加58.6%(2月金額15.55億元),與去年同期也增加21.8%(20.25億元),增加幅度頗為顯著;背後原因當然是疫情影響,各行各業生計艱難,尤其是零售業、觀光旅遊業和航空業,民眾急需用錢時,只能暫時藉此周轉。當然,也不能排除有部分民眾習慣不良,花錢有些花過頭了,必須預借現金應急。

有借有還再借不難,預借現金把款項還清不就好了?有什麼問題嗎?真的有問題!


預借現金是「負債」 恐拖累個人信用評等。


理財網站MONEY101解釋,民眾一旦動用信用卡預借現金,在聯徵中心就會被記錄成為「負債」,因此絕不只是一般認知的「預借」而已!如果未來一段期間內你正好有買車、買房等較大筆信貸需求,這項「負債」對個人信用影響就相當大,勢必影響申辦金融服務時得到的貸款條件。


順帶一提,聯徵對個人的信評總分數介於200分至800分之間,最高800分;採計項目中以民眾的繳款行為、負債型態與負債程度等,影響個人信用分數較大。


所以千萬別以為手頭緊時預借現金無所謂,撐個幾天就沒事了。在這段疫情衝擊期間,企業裁員減薪時有所聞,你最好還是花錢之前三思,先確認自己到底有沒有能力還款。如果真要借錢應急,能向親朋好友借錢,然後盡快還清款項,減少使用循環利息、預借現金的機會,以免信用受損。



高報酬伴隨著高風險 天底下沒有穩賺的事


第二個常見的理財地雷,就是過度期待短線致富。既然叫做「致富」,代表這筆投資的報酬率非常高,翻倍可能已經是基本要求,這樣一來,這筆投資才能翻轉你的財富人生。但是等等,這麼好康的事,你相信會發生在自己身上嗎?(延伸閱讀:政府發紓困貸款,正好借來投資?錯!自以為穩贏的散戶,才會這樣想


的確,當美國聯準會已經將基準利率降到零,要找到利率稍微高一點的商品越來越困難,包括六年期儲蓄險都邁向零利率,存錢到底有什麼意義呢?如果不能打敗通膨,不能為了醫療等大筆支出預作準備,為什麼要存錢?不如投資一些比較「高收益」的商品!(延伸閱讀:台灣持有千億南非幣的恐怖危機:「十年貶值50%,利率再高也不可能賺錢!」)


讓我們來重新複習一下「投資一定有風險」這句話。除了把錢存在銀行,其他包括買基金、股票、期貨選擇權、黃金、債券、不動產或比特幣,都是投資;只要是投資,背後一定有風險,如果有標的能創造驚人報酬,背後必然就有損失本金、甚至倒賠的風險(上個月才發生的負油價事件,你還記得嗎?),這就好像牛頓的地心引力一樣,重量(報酬)越重,吸引力(風險)越大。

而且要再次強調,天底下沒有保證穩賺這種事。就連存款保險,政府也只擔保300萬元新台幣為上限,只要是號稱保證獲利,日後的風險通常很大。所以那些標榜「教你用0元當沖股票」,甚至「無本買房子」的各式課程,背後到底潛藏什麼風險?就不用多說了。只能說,上一個號稱帶會員穩定獲利的「派宏老師」,好像捲款25億元 ,已經潛逃國外一年了……




2020年5月29日,司法院大法官宣告俗稱「通姦罪」的《刑法》 239 條違憲,台灣通姦正式除罪化。(YouTube)


通姦除罪化 民事賠償躲不了


第三個比較容易為人忽略的理財地雷,則與夫妻婚姻有關。我們都知道,大法官最近做出了震撼性的解釋令,宣告通姦除罪化,背叛婚姻的人不必再因此坐牢了。儘管如此,民事賠償仍跑不了,不忠一方必然要付出代價,到底得付出多少金錢呢?這須依照個別情況認定,但有原則可依循。


法律顧問指出,若未特別約定、採行「分別財產制」者,夫妻適用「法定財產制」,以「婚後財產」取得較少的一方,有權向另一方請求,分配償還債務後的剩餘財產;過往社會中較常見男主外、女主內的情形,女方若在家操持家務、沒有收入,在現有法定財產制下,若因為外遇離婚,她便可以要求男方分配財產,但婚後由繼承取得的財產或是慰撫金,則不在此請求範圍內。


所以讀者朋友如果還沒有結婚,在不傷感情前提下,若雙方財力懸殊,建議約定採取「分別財產制」,讓彼此可自由決定財產用途;當然,若你已經成家多年,此時突然開口要使用「分別財產制」,未免太過傷人,以現有法定財產制的精神,已經足以保障收入較少的一方,不必刻意改變。(延伸閱讀:通姦罪為何違憲?大法官提5大關鍵理由



孩子教育不能等 退休更加不能等!

最後一個財務地雷比較難察覺,長期影響卻不比前面幾個地雷小,那就是孩子的教育基金。

任誰都知道「孩子的教育不能等」這道理,因而只要一談到孩子學才藝、買配備,父母無不竭力供應,能力負擔範圍內毫不猶豫。可是話說回來,身為父母的你,給自己準備好多少退休金?您是否也認為,孩子教育優先,自己距離退休時間還很長,晚一點再說?這樣想,可就大錯特錯了。


在「無痛退休」書中,作者引述美國線上資產管理公司Personal capital的一項調查結果,指出這些18歲以上、富裕的美國千禧世代(指1980年到2000年中期出生的世代)父母親,竟然有多達40%,完全沒想到自己退休問題,一心想著子女的大學教育經費何來?


作者也提到,這個現象背後的父母思維很值得探究,畢竟子女還能透過打工、獎學金甚至助學貸款等方法籌款,稍稍有一些彈性,但是父母自己老了,卻是明顯沒有其他途徑幫助籌措退休金(指望子女能否孝順自己,是另一個問題)。由此可見,退休金與教育基金固然都很重要,但以優先順序來說,顧好自己的退休金,可能比教育基金更重要一點。


這四個財務地雷,都是許多前人的寶貴教訓累積,如果您能正確認識到危險性、及時避開,相信您離真正的財務富足又更近了一步!


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